Новый подход ЦБ к резервированию
С 1 октября 2027 года Центробанк намерен внедрить для банков новый механизм резервирования кредитов на строительство жилья, где размер отчислений будет зависеть от фазы проекта и связанных с ним рисков, сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики Александр Данилов.
Почему меняют правила
В настоящее время регулирование не отражает постепенно нарастающие риски стройки: проекты часто оцениваются как «хорошие» или «плохие» внезапно, тогда как ухудшение финансовой ситуации происходит плавно. ЦБ хочет, чтобы резервы «отражали реальное положение дел» и адекватно накапливались по мере роста рисков.
Четыре стадии проекта и расчет резервов
- Инициирование — согласование застройки, выдача бридж‑кредита; минимальный расчетный резерв — 5%.
- Проектирование — работы до получения разрешения на строительство; резерв — 0,1%.
- Строительство — до получения разрешения на ввод в эксплуатацию; резерв — 0,1%.
- Эксплуатация — после разрешения на ввод в эксплуатацию; резерв — 1,0%.
Как это будет работать на практике
Если проект реализуется вовремя и без значимых задержек, резервы будут минимальными и даже ниже текущих уровней. При отклонениях — больших невостребованных земельных участках, отсутствии разрешений на стройку или слабых продажах — резервы будут постепенно нарастать, чтобы покрывать растущие риски.
Таким образом регулятор дифференцирует «хорошие» и «плохие» проекты: банки, которые качественно оценивают риски и выбирают устойчивые проекты, будут иметь меньшие требования по резервам.
Роль резервов для защиты вкладчиков
Поскольку банки финансируются за счёт средств кредиторов и вкладчиков, регулятор ставит задачу обеспечить их достаточным капиталом и при необходимости требовать создания резервов, чтобы защитить интересы вкладчиков и стабильность банковской системы.
