Банки получат право выдавать кредиты и открывать депозиты в цифровых рублях

Центральный банк намерен разрешить коммерческим банкам открывать кошельки цифрового рубля на собственном балансе. После этого кредитные организации смогут предлагать клиентам кредиты и депозиты в цифровой валюте, поскольку ответственность за средства и оценка рисков перейдёт к самим банкам, сообщили представители регулятора на Финансовом конгрессе.

Что изменится

Ранее цифровой рубль рассматривался в первую очередь как средство платежа без начисления процентов: кошельки открывались напрямую у оператора — Центрального банка, и банки зарабатывали в основном на переводах и смарт‑контрактах. Если кошельки будут вестись на балансе банков, они смогут самостоятельно оценивать кредитные риски и предлагать клиентам различные продукты, в том числе депозитные и кредитные предложения.

По словам зампреда регулятора, эксперимент с открытием кошельков на балансе банков планируется запустить ближе к 2029 году — до этого будет доработана нормативная база и настроено регулирование.

Сроки и пилотирование

Массовое внедрение цифрового рубля на розничном уровне запланировано с 1 сентября 2026 года. С этой даты крупнейшие банки и торговые компании с годовой выручкой более 120 млн руб. должны обеспечить возможность оплат в цифровой форме национальной валюты.

• Второй этап пилота сейчас задействует около 30 банков, 3,5 тыс. клиентов и 500 компаний.
• В тестировании участвуют как крупнейшие банки, так и более мелкие кредитные организации.

Позиция регулятора и бизнеса

Глава Центробанка отмечает, что регулятор стремится сделать цифровой рубль удобным и востребованным у граждан и бизнеса и обсуждает с банками, какой функционал стоит развивать. Банки же пока фиксируют невысокий массовый спрос со стороны малого и среднего бизнеса.

По мнению руководителя экосистемы одного из банков, цифровой рубль может заинтересовать бизнес возможностями автоматизации платежей, целевым использованием субсидий и госконтрактов, а также интеграцией с онлайн‑бухгалтерией и налоговым учётом. В то же время остаётся открытым вопрос технической и операционной интеграции с текущими системами учёта.

Переход к модели, в которой банки будут вести кошельки цифрового рубля на своём балансе, может открыть новые банковские продукты, но потребует изменения регуляторной базы и тщательной проработки рисков.